Кредиты
02.03.2008

Клиенты становятся требовательнее к предоставляемым банками услугам




Индивидуальный подход

За первое полугодие 2007 года объем кредитов на покупку автомобилей вырос на треть. В следующем году банки прогнозируют еще больший рост сектора за счет улучшения условий кредитования. Клиентам остается только радоваться, ведь в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены смягчать требования к заемщикам, понижать процентные ставки и отменять комиссии за обслуживание кредита.

Тенденции года

Интенсивный рост рынка, а также постоянное увеличение доли кредитных автомобилей определяют некоторые ограничения, возникающие на рынке банковского автокредитования. Клиенты становятся более требовательными к предоставляемым банками услугам, с другой стороны, существенное давление на банки оказывают дилеры, которые до сих пор являются основным каналом продаж банковских автопродуктов, рассказывает Дмитрий Вечканов, первый заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка: "Наряду с этим на рынке сейчас присутствует высокая степень конкуренции среди банков, появляются все новые и новые игроки, в том числе западные банки, а также банки крупных автопроизводителей. Все это приводит к необходимости при управлении продуктами учитывать многие факторы, в том числе не только использовать ценовую конкуренцию, но и максимально оптимизировать сопутствующий сервис".

Сегодня требования к заемщикам по предоставлению автокредитов характеризуются тенденцией к смягчению, банки стремятся предоставить более выгодные и привлекательные условия по ценовым параметрам кредитных программ, отмечает Эльдар Галлеев, начальник управления развития розничного продуктового ряда департамента розничного бизнеса банка "АК БАРС". "В частности, во многих банках отменены комиссии, снижены ставки по кредитам, предоставляются беспроцентные кредиты. Требования, предъявляемые к заемщику, стали значительно мягче — например, кредит можно взять и без документов, подтверждающих доход", — перечисляет Надежда Гречишкина, заместитель директора департамента организации розничных продаж и активно-пассивных операций банка "Агроимпульс".

Но прошлый год охарактеризовался не только этим. Многие банки увеличили сроки кредитования, снизили ставки, запустили множество программ совместно с автосалонами со специальными льготными условиями для заемщиков. Заметно увеличилось число банков, предоставляющих рассрочку, Trade-In и Buy-Back. Большое влияние на рынок автокредитования оказало требование Центробанка об указании в кредитных договорах эффективной процентной ставки. Впрочем, крупные игроки стали указывать ее в договорах задолго до этого.

Большинство банков стали крайне лояльно относиться к клиентам с положительной кредитной историей и к клиентам, берущим повторный кредит в их банке. Также льготы положены зарплатным клиентам банков. В числе послаблений — пониженная процентная ставка, отказ от использования ежемесячной комиссии и даже упразднение единовременной комиссии за открытие счета. Как результат, заемщики валом валят в банки брать автомобиль взаймы. Вот лишь некоторые цифры. В Международном московском банке (ММБ) в среднем в месяц выдается около 4200 автокредитов. Объем автокредитов банка "АК БАРС" за 9 месяцев 2007 г. по сравнению с тем же периодом 2006 г. увеличился в 2,2 раза. В НОМОС-банке портфель автокредитов с августа по ноябрь 2007 г. вырос на 59%. В BSGV увеличился на 30% с начала 2007 г. Рынок автокредитования из года в год продолжает динамично развиваться, отмечает Дмитрий Вечканов: "Автокредитование сейчас является основной движущей силой российского автомобильного рынка. Так, средний годовой рост рынка автокредитования за 5 лет (с 2002 по 2006 г.) составил 93%".

Российский рынок автокредитования за последний год сильно изменился — стал еще более высококонкурентным. В первую очередь это связано с приходом банков — лидеров автомобилестроения, поясняет заместитель начальника управления потребительского кредитования банка "Союз" Ольга Никитина: "Сегодня уже заработали Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус. Активную работу по формированию своего банка в России проводит BMW. Основной функцией этих операторов является выдача кредитов на покупку новых и поддержанных автомобилей частным и корпоративным клиентам своих марок. Другие автопроизводители (Ford, Nissan, Renault), несмотря на то что еще не открыли свои банки в России, уже сейчас продают машины в России по специальным программам. На последние изменения в автокредитовании оказал влияние и августовский кризис ликвидности на американском ипотечном рынке".

Знаковые изменения

В минувшем году продолжилась либерализация условий автокредитов. Получить автокредит заемщики сегодня могут как в отделении банка, так и непосредственно в автосалоне. Большинство салонов уже заключили соглашения о сотрудничестве с банками. Поэтому последние предлагают клиенту выбирать из ограниченного перечня автосалонов. В частности, BSGV и Бинбанк предоставляют кредиты на покупку автомобилей только в салонах официальных дилеров. Однако в некоторых банках клиент может выбрать любой автоцентр по своему усмотрению. Такое правило действует, например, в Собинбанке, Мастер-банке, Оргрэсбанке и банке "Агроимпульс". Подержанный автомобиль большинство банков предлагает заемщикам купить в автосалоне. Тем не менее из этого правила есть приятные исключения. Например, Экспобанк разрешает клиенту приобрести автомобиль у частного лица.

Ряд изменений в условиях автокредитных программ банков можно назвать знаковыми. Банк "Союз" с 1 ноября 2007 года отменил обязательное требование по предоставлению справки о доходах по форме 2-НДФЛ для кредитов до 30 000 долларов (22 500 евро, 800 000 рублей) с первоначальном минимальном взносом 10% стоимости автомобиля. Росевробанк расширил линейку автокредитов с беспроцентной рассрочкой платежа, запустив специальную программу "Trade-in в кредит под 0%" на приобретение новых автомобилей в автосалонах — партнерах банка. Клиенты Промсвязьбанка могут получить кредит на приобретение подержанного автомобиля по таким же ставкам, как и по кредитам на приобретение нового автомобиля. В Росбанке были снижены ставки по кредитам в среднем на 4 процентных пункта, средняя эффективная ставка по автокредитам сейчас составляет около 18% годовых. Бинбанк отказался от взимания ежемесячных комиссий и понизил процентные ставки по кредитам.

Мастер-банк увеличил как максимальную сумму кредита (до 150 000 евро), так и срок кредитования (до 5 лет). "Это было сделано в первую очередь для удобства наших клиентов, чтобы ежемесячные выплаты были менее заметны для семейного бюджета даже при покупке дорогостоящего автомобиля", — поясняет инициативу Александр Булочник, первый заместитель председателя правления Мастер-банка. Некоторые кредитные организации предложили своим клиентам кредит без страховки транспортного средства. В их числе Росбанк и Собинбанк. "Банк отменил в своих программах условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, — сообщает начальник управления развития департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков. — В следующем году мы намерены продолжить работу в этом направлении и рассмотреть возможность отмены обязательного страхования жизни заемщика и гражданской ответственности".

В 2008 году Оргрэсбанк планирует уменьшить срок рассмотрения заявки, упростить систему оформления и погашения автокредита. "В некоторой степени мы намерены также упростить и требования, предъявляемые к самим заемщикам, — говорит Максим Губанов, начальник отдела продвижения и работы с партнерами Оргрэсбанка. — В начале года также планируется запуск нескольких кобрендинговых кампаний и специальных программ с крупными автосалонами". Большие планы на 2008 г. и у банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), который планирует расширить дилерскую сеть и усовершенствовать многие кредитные программы. В будущем Первый республиканский банк (ПРБ) планирует увеличить объемы продаж посредством снижения процентных ставок. Росбанк готовит предложение для заемщиков, в рамках которого они смогут поменять "старый" кредитный автомобиль на "новый" кредитный, рассказывает Дмитрий Вечканов: "Планируется оптимизация схем межрегионального кредитования, а также запуск продукта на приобретение транспортных средств для активного отдыха".

Денежный вопрос

Если рассматривать структуру кредитного портфеля, то в Москве и Санкт-Петербурге существенно увеличилась доля кредитов в долларах, в то время как в регионах традиционным спросом пользуются кредиты в рублях. Несмотря на то что в каждом банке статистика своя, в общем объеме с начала года доля валютных кредитов выросла. Банки сразу же на это отреагировали. "Некоторые банки подняли ставки по валютным автокредитам — это Балтийский банк, Кредит Европа Банк, Юниаструм Банк. Другие кредитные организации, например, Банк Москвы и Международный московский банк (ММБ), повысили дополнительные комиссии, а Русфинанс Банк и Московский банк реконструкции и развития (МБРР) сделали и то, и другое", — отмечает Ольга Никитина.

Смягчились и требования к доходам заемщиков. Ряд банков предоставляет программы кредитования без подтверждения доходов, правда, ставки по ним зачастую выше. "Если клиент не может подтвердить свой доход справкой о доходах по форме 2НДФЛ или справкой в свободной форме, мы также сможем предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства, — говорит Иван Ивкин, начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка. — Однако в этом случае ставка по кредиту будет отличаться в большую сторону, но не более чем на 2% годовых".

Правда, некоторые банки стремятся обойти конкурентов и в этом вопросе. Например, ММБ снизил ставки по автокредитам в рублях, сделав их единообразными независимо от формы подтверждения дохода. "Сейчас у нас максимальный срок кредита составляет 7 лет, таким образом, даже заемщик со сравнительно небольшим доходом может позволить себе купить хороший автомобиль, потому что по длинным кредитам размер ежемесячного платежа существенно ниже, чем по коротким, — объясняет Андрей Князев, начальник управления розничного кредитования ММБ. — Также мы принимаем во внимание доходы супруга заемщика". Справедливости ради стоит отметить, что количество заемщиков с "белыми" доходами существенно выросло. Кроме того, в Собинбанке, ПРБ, Росбанке и Экспобанке учитывают совокупный доход семьи.

Рынок становится более цивилизованным, чем несколько лет назад, когда автокредитование только начинало свое развитие и становление, считает Максим Губанов: "Одной из основных тенденций на рынке автокредитования является возрастающая конкуренция. Она, в свою очередь, влечет за собой уменьшение ставок и увеличение сроков кредитования, упразднение штрафов и уменьшение комиссий, а также максимальное упрощение процедур оформления кредита".

Елена Березина (Известия)

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2017
p