Кредиты
26.02.2008

Банки привлекают клиентов "экзотикой"

Сегодня российские банки готовы предложить заемщикам разнообразное количество программ кредитования, в том числе и в «экзотической» валюте. В 2007 году программы кредитования в нетрадиционной для России валюте – иенах и швейцарских франках – запустили три банка: Банк Москвы, Инвестсбербанк и «Мичиноку Банк».

По мнению экспертов, кредитование в «экзотической» валюте выгодно как клиентам, так и банкирам. Такой вид кредитования позволяет предложить заемщикам более низкие процентные ставки, поскольку для самих банков привлекать средства в этой валюте значительно дешевле по сравнению с традиционными долларами или евро.

Сергей Гордейко, директор департамента по работе с физическими лицами РосЕвроБанка, считает, что сегодня интерес банков к «экзотической» валюте определяется низкой стоимостью ресурсов для некоторых банков в такой валюте, а интерес для заемщиков – в формально низком числовом значении процентной ставки: 7% выглядит приятнее 10%.

Александр Шерстюков, управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы рассказывает, что этот банк одним из первых понял привлекательность кредитования в «экзотической» валюте и начал выдачу ипотечных кредитов в иенах и швейцарских франках. По его мнению, выгода такого кредита для клиента очевидна, получается значительная экономия на процентной ставке, в отличие от долларовых и рублевых кредитов, и это с учетом курсовой разницы.

Заемщик, выбирая кредит, к примеру, в иенах или швейцарских франках, помимо низкой процентной ставки может получить и большую сумму кредита.

Российским потребителям сегодня возможно взять как ипотечный кредит в «экзотической валюте», так и потребительский кредит на покупку автомобиля.

Сегодня Банк Москвы  предлагает  взять ипотечный кредит, как в рублях, долларах, евро, так и в  "экзотической" валюте - швейцарских франках. Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья на срок от 3 до 7 лет с первоначальным взносом от 0 до 30% банк выдает в швейцарских франках с подтверждением доходов по форме 2-НДФЛ по ставке 7,5% годовых; при подтверждении доходов справкой по форме банка – под 8,0% годовых.  Кредит на приобретение строящейся недвижимости – процентные ставки в зависимости от этапа строительства, срока кредитования и формы подтверждения дохода, в швейцарских франках составляют от 7,0 до 8,9% годовых.

Инвестсбербанк предлагает программу потребительского кредитования в швейцарских франках: при первоначальном взносе до 10% от стоимости автомобиля ставка по кредиту составит 9,5% годовых, при взносе свыше 10% – 9,0% годовых.
 
«Мичиноку Банк» выдавал до недавнего времени кредиты в иенах как на покупку квартиры, так и на ее ремонт. Для заемщиков, переводящих в банк заработную плату, кредит выдавался по ставке 5% годовых, для остальных – под 6% годовых. На данный момент программа выдачи кредитов в иенах закрыта. 

Однако нужно учитывать, что при изменении рыночной ситуации курсовая разница может увеличиться. По мнению экспертов, заемщику, чтобы вернуть банку долг в швейцарских франках (иенах), не обязательно получать зарплату в этой валюте. Перевести деньги из одной валюты в другую можно будет в любом отделении банка. Так, в Банке Москвы за услугу конвертации возьмут комиссию по курсу ЦБ +/-0,5%.

«Оценивая привлекательность кредитов, заемщик при выборе должен учитывать такие нюансы, как динамика валютного курса той или иной валюты, а также риски изменения кредитной ставки, которая может быть неожиданно повышена банком как мера, связанная, например, с ростом инфляции. Последнее относится прежде всего к российским банкам и рублю. Что касается твердых валют, то данная ситуация вряд ли может распространиться на них», – отмечает шеф-дилер «Форекс клуба» Алексей Трифонов.

Сергей Гордейко поясняет, что кредит может оплачиваться как наличными, так и безналичным способом. По его словам, курс может оказаться не самым выгодным, к тому же ставка ниже 9% в валюте облагается налогом – если кредит получен для строительства либо приобретения недвижимости, то налог составляет 13%, для других видов кредитования – 35%. Слишком низкие ставки по кредитам по российским законам считаются выгодой, которую получает заемщик, но налог уплачивается лишь с разницы между указанными в Налоговом кодексе параметрами и реальными ставками, которые предложил банк.

Алексей Трифонов считает, что кредит лучше брать в валюте, стоимость которой склонна к снижению: «С этих позиций наиболее привлекательными выглядят кредиты в долларах, так как доллар стабильно падает в последнее время. Есть риск остановки этого процесса, но вряд ли ситуация на валютном рынке поменяется коренным образом в среднесрочной перспективе. Кроме того, стоит оценить уровень кредитных ставок, которые предлагаются при выдаче кредитов в швейцарских франках и канадских долларах. Дело в том, что курс этих валют на сегодняшний день очень высок: котировки находятся на многолетних максимумах. Вряд ли валюты этих стран укрепятся еще значительней, а в долгосрочной перспективе вероятно снижение стоимости этих валют на мировой арене. А значит, и отдавать кредит будет легче. Что касается японской иены, то эта валюта отличается хорошей устойчивостью в последний год, однако в долгосрочной перспективе ее курс может вырасти, что делает ее привлекательной только в краткосрочном периоде. А при ожиданиях на несколько лет вряд ли стоит рассматривать эту валюту для заимствований».

Кроме того, эксперт отмечает, что при выборе валюты сохраняются как страновые риски, так и финансовые, которые заемщик и должен принять во внимание.

По мнению Александра Шерстюкова, потеря при конвертации ничтожно мала по сравнению с выигрышем от низкой ставки по «экзотическому» кредиту.

Людмила Виноградова (РБК-Кредит)

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2017
p