Кредиты
31.07.2008

Нужна ли эффективная процентная ставка?

Уже почти десять месяцев, начиная с июля прошлого года, российские банки должны были выполнять рекомендации Банка России и раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам для населения. Практический опыт показал банкирам, что включать в эффективную ставку абсолютно все расходы, связанные с кредитом, нецелесообразно, надо оформлять два отдельных договора: один по ставке, другой – по дополнительным комиссиям.

Главной задачей эффективной процентной ставки (ЭПС) является более полное информирование заемщика об условиях кредитования, прежде всего о цене кредита, включающей не только процентную ставку, но и те выплаты, которые заемщик должен производить в соответствии с кредитным договором, включая комиссионные и другие взыскания, напоминает Алексей Симановский, директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России.
 
Сергей Моисеев, директор центра экономических исследований МФПА (Московская Финансово-Промышленная Академия), разделил рынок потребительского кредитования на два уровня. Первый – это рынок в целом, или макроуровень, а второй – это микроуровень отношений с клиентом. По его словам, на макроуровне никаких изменений пока не произошло, несмотря на то что ставки сейчас растут, а объемы кредитования снижаются, но это никак не связано с ЭПС, а больше зависит от событий на внешних рынках. Что касается микроуровня, то зачастую сами сотрудники банков толком не обладают информацией о размере этой ставки.

Подтверждая эту информацию, Алексей Симановский рассказывает, что нередки случаи, когда банки до последнего «тянут резину» и не раскрывают эффективную процентную ставку, пока не наступил момент, когда рука потенциального заемщика будет «занесена» над договором.

Если анализировать российский рынок потребительского кредитования с 2003 по 2005 годы, то можно заметить, что ежегодно он увеличивался в 2 раза: в 2003 году он достиг цифры в 225 млрд рублей, в 2004 – 478 млрд рублей, в 2005 – 930 млрд рублей. А потом был заметен некоторый спад: в 2006 году – 1,550 млрд рублей и в 2007 – 2,268 млрд рублей. Как говорит Алексей Симановский, «определенный эффект с точки зрения замедления рынка потребительского кредитования имело раскрытие эффективной процентной ставки». Он считает это явление скорее позитивным, чем негативным, так как заемщики более осознано идут на этот шаг, зная о конкретной цене переплаты.

Эффективная процентная ставка – это еще и инструмент, который позволяет сравнить кредитные продукты разных банков, но точных сведений о стоимости кредита, как говорят эксперты, она не дает.

Андрей Емелин, исполнительный вице-президент по правовым вопросам АРБ, считает, что использовать ЭПС как способ информирования потребителя об условиях кредита очень неудобно, потому что это ставка считаемая: это не конкретная процентная ставка, которую взыскивают с потребителя, и не сводная ставка, которая позволит человеку понять, сколько с него взыщут.

Эффективная процентная ставка не просуществовала еще и года, а уже сейчас звучат предложения отменить ее в связи с тем, что она не всегда дает полное представление клиенту о его переплате по кредиту.  Кроме того, специалисты высказываются о том, что не нужно пытаться все универсализировать или придумать какую-нибудь новую ставку, нужно идти радикально – отказаться от взимания всех дополнительных платежей, за исключением платежей третьим лицам, и учитывать только процент по кредиту.

КАЗАКОВ МАКСИМ, по материалам программы "Капитал" на РБК-ТВ

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2017
p