Кредиты
30.06.2014

Закон, который ждали: с 1 июля вступает в силу Закон «О потребительском кредите (займе)»

С 1 июля вступает в силу Закон «О потребительском кредите (займе)». Как изменятся правила игры на рынке банковской розницы, и кто выиграет от них?

Рынок банковской розницы развивается весьма активно, однако специального закона, который регулировал бы эту сферу, до сих пор не было.

И если за банками следили ЦБ и Роспотребнадзор, то микрофинансовые организации (особенно до появления закона о микрофинансировании) во многом жили по своим, не всегда корректным по отношению к клиенту, правилам.

Новый закон регламентирует работу и банков, и МФО, и кредитных потребительских кооперативов. Теоретически всем игрокам финансового рынка должно остаться мало простора для «творчества».

«В банковском сообществе необходимость принятия отдельного нормативно-правового акта, который регулировал бы потребительское кредитование, обсуждалась больше десяти лет. До принятия данного закона законодательного регулирования правоотношений в сфере потребительского кредитования не было. Для этих целей применялись нормы Гражданского кодекса РФ о займе, положения Федерального закона «О защите прав потребителей», отдельные нормативно-правовые акты различных ведомств. В них не учтена вся специфика банковского потребительского кредитования, что на практике часто приводило к росту правовых рисков как для кредиторов, так и для заемщиков», – напоминает аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский.

Одна из основных целей закона о потребительском кредите – максимально полно раскрыть информацию о кредите для заемщика, чтобы он сразу мог оценить последствия долговых обязательств.

«Принципиально важно, что закон «О потребительском кредите (займе)» снимает правовые неопределенности в отношениях кредиторов и заемщиков, что должно способствовать оздоровлению и дальнейшему развитию рынка потребкредитования, – подчеркивает президент Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков. – Законом вводятся положения, которые позволят заемщикам более взвешенно и ответственно подходить к принятию решения об оформлении кредита, что создает основу для уменьшения числа спорных ситуаций и снижения расходов кредиторов на досудебное и судебное урегулирование споров».

Закон предусматривает появление паспорта потребительского кредита. Он представляет собой унифицированную по стандарту Банка России форму в составе договора. «Кроме того, четко регламентируются процедуры оформления кредита и обязанностей кредитора предоставить заемщику максимум информации для принятия решения о получении займа, в том числе информации о полной стоимости кредита», – отмечает Анатолий Аксаков.

Кредитный договор во всех банках теперь будет иметь одну и ту же, стандартную форму. На первых страницах документа появится таблица, где будут перечислены основные условия кредитования: сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования, а также возможность переуступки долга третьим лицам. Полная стоимость кредита будет указываться в правом верхнем углу первой страницы договора.

«Закон предъявляет требования к форме договора. Она одинакова для всех кредиторов на всех рынках. Форма договора будет задана Центральным банком, и участникам рынка необходимо будет под нее подстраиваться. Это позволит клиенту быстро и без усилий сравнить различные кредитные договоры», – информирует директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич.

В договорах будут содержаться как общие, так и индивидуальные условия.

«Общие условия банки обязаны будут размещать на сайтах, в отделениях, в допофисах. Формат таблицы индивидуальных условий утверждается нормативными актами Центрального банка», – сообщает начальник отдела методологии розничного кредитования банка «Зенит» Екатерина Чистова.

В индивидуальном порядке для каждого заемщика устанавливаются такие параметры кредита, как, например, его сумма, срок, валюта, способ погашения, наличие/отсутствие залогового обеспечения и т.д.

«Все кредиты, в том числе «по почте», могут быть предоставлены только после согласования с заемщиком индивидуальных условий кредитования, то есть только после того, как банк получит от заемщика подписанные индивидуальные условия. Кредитные карты могут быть переданы заемщику вне офиса банка только при наличии отдельного письменного согласия клиента», – подчеркивает директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус.

В законе закреплено право заемщика передумать и отказаться от кредита. Это можно сделать в течение 14 дней, вернув банку всю сумму кредита и проценты, которые были начислены только за этот период времени.

«Что касается «периода охлаждения», то это цивилизованная норма, применяемая во многих странах мира. Некоторые российские банки уже сегодня по собственной инициативе используют ее в своей практике. Между тем, я думаю, что вместе с введением «периода охлаждения» оптимально предусмотреть обязательную компенсацию клиентом операционных затрат банка в случае возврата заемных средств. Речь идет о расходах, возникающих в процессе рассмотрения кредитной заявки и выдачи займа (оплата сведений БКИ, ресурсы фронт-линии и риск-аналитиков, направляемые на проверку потенциального заемщика, формирование досье и т.п.). В противном случае эти затраты будут переноситься на действующих заемщиков, что не совсем правильно с точки зрения социальной справедливости», – считает председатель правления банка «Траст» Федор Поспелов.

Кроме того, закон изменяет подход к начислению комиссий, которые в свое время банки при кредитовании использовали весьма активно.

«Новый закон обязывает банки в обязательном порядке указать как минимум один способ бесплатного погашения действующего кредита, а также запрещает брать плату за совершение операций по кредитам, выданным с использованием пластиковых карт. Также все существующие комиссии должны быть учтены при расчете эффективной ставки по кредиту», – рассказывает заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков.

Закон защищает и права кредиторов. Если заемщик не возвращает долг или делает это не вполне исправно, то есть две основные меры воздействия на него: применение штрафных санкций и (или) передача дела в работу коллекторам. В начале потребительского кредитования некоторые особенно активные игроки розничного рынка подходили к начислению штрафов весьма цинично: их сумма могла по факту даже превышать размер долга, и тогда заемщик попадал в настоящую кредитную кабалу.

Новый закон должен ограничить аппетиты банкиров.

«Закон вводит ограничение штрафов и пеней – максимальный штраф составит либо 36% годовых без начисления процентной ставки, либо 20% годовых плюс ставка по кредиту или займу», – сообщает Андрей Паранич.

Что касается коллекторов, то специальный закон, регулирующий их деятельность, так и не появился. В законе о потребительском кредите приняты попытки несколько упорядочить деятельность взыскателей долгов.

«Закон не регулирует деятельность коллекторов напрямую, но устанавливает ряд ограничений при осуществлении возврата кредитором (или иным лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности) просроченной задолженности. В частности, недопустимы звонки должнику (а также sms-информирование) в период с 22 до 8 часов в рабочие дни, и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни», – сообщает Екатерина Чистова.

В целом новый закон увеличивает объем обязательной информации, которую банк должен доводить до заемщика. Даже в период обслуживания кредита «банк должен будет сообщать о размере текущей задолженности, произведенных платежах, просроченной задолженности, а также производить пересчет ПСК в случае досрочного погашения части кредита», – отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.

Закон будет регулировать и сферу МФО. Это важно, потому что до этой поры многие банкиры сетовали на то, что они не находятся в связи со своей зарегулированностью в равноценных условиях с «микрофинансистами», которые к тому же далеко не всегда работали в правовом поле.

«Теперь точно так же, как и у банков, у МФО появляется стандартная форма договора, обязанность раскрывать ставку, расчет средневзвешенной стоимости займа по рынку, также ограничиваются штрафы», – сообщает Андрей Паранич.

Ставки под микроскопом

Сейчас много говорят о сервисе как чуть ли не о самом важном условии привлечения клиентов. Это, безусловно, важно. Но все же большинство заемщиков (особенно те, которые берут кредиты на незначительные суммы) при выборе банка ориентируются исключительно на стоимость кредитных средств. Поэтому очень важно, чтобы люди получали информацию о полной стоимости кредита на этапе принятия решения о кредитовании.

Закон о потребительском кредите предусматривает, что банки должны раскрывать эту информацию.

«Кредитные организации будут обязаны показывать в договоре кредитования полную стоимость потребительского кредита. Этот показатель учитывает все затраты заемщика на обслуживание кредита, в том числе проценты за использование кредитных средств и комиссии. В законе указано, что основные условия договора должны быть указаны наглядно в виде понятной таблицы. Как должна выглядеть такая таблица, определит Центральный банк», – говорит Анатолий Аксаков (Ассоциация «Россия»).

Также закон определяет максимальное значение стоимости кредитных средств для заемщика.

«Центральный банк будет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, а банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не смогут устанавливать ставки, которые больше чем на треть превышают средний показатель», – дополняет Аксаков.

Предельно допустимый уровень ставок по кредитам ЦБ будет рассчитывать ежеквартально на основании ставок, действующих в финансовых организациях из ТОП 100. При расчете будут учитываться кредиты, выданные не позднее, чем за 45 дней до начала квартала.

«Потребительские кредиты – очень широкое понятие, поэтому средняя ПСК будет рассчитана не на основе всей статистики по рынку, а после разбивки потребкредитов на сегменты. Сейчас ЦБ разрабатывает таблицу сегментов рынка (отдельно по банкам, отдельно по МФО и КПК, отдельно по ломбардам)», – уточняет Андрей Паранич (СРО НП «Объединение МиР»).

Новая история

Закон о потребительском кредите вносит изменения в Закон «О кредитных историях».

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков рассказывает об основных из них.

Во-первых, упраздняется норма, согласно которой заемщику-физлицу необходимо давать согласие на передачу данных о нем в бюро кредитных историй. Как считает эксперт, «на положении заемщика никак не отразится отмена нормы о согласии: в 99% случаев заемщики и в настоящее время дают свое согласие – ведь они заинтересованы в формировании кредитной истории, особенно если намерены и в дальнейшем получать займы».

Во-вторых, с 1 июля запрашивать кредитные отчеты смогут не только финансовые организации, но также работодатели, арендодатели, коллекторы и другие лица и организации, получившие согласие заемщика на ознакомление с его кредитной историей. В-третьих, МФО и кредитные потребительские кооперативы теперь должны будут передавать сведения в бюро кредитных историй.

Также в кредитную историю вводится так называемая информационная часть. «В ней, в частности, будут указываться причины отказа в кредите, сумма займа и другие факторы, которые могут оказать влияние на решение кредитора. Окончательный состав этой части будет зависеть от Банка России. Информационную часть можно будет получить без согласия заемщика, в нее войдут минимальные сведения о нем – на этом настаивают Банк России и НБКИ», – говорит Алексей Волков.

Причины и следствия

Какими могут быть последствия принятия закона для кредитного рынка?

Андрей Паранич считает, что «стандартный договор, который вводит закон, позволит заемщикам эффективнее оценивать предложения различных компаний, лучше ориентироваться в тех условиях, которые предлагает кредитор, видеть все дополнительные страховки и комиссии».

«Закон помогает защитить заемщиков от недобросовестных банков, которые указывают принципиальную для клиента информацию мелким шрифтом и в труднодоступных местах. Вполне вероятно, что после вступления закона в силу будет снижаться просрочка, вызванная наличием скрытых комиссий, заоблачно высокими штрафами за просрочку платежей и т.д. Но в рамках борьбы с закредитованностью заемщиков закон вряд ли будет эффективен, так как не содержит ограничений по количеству действующих кредитов у одного заемщика или по соотношению платеж/доход», – уверен Герман Белоус (СБ Банк).

По словам Екатерины Чистовой (банк «Зенит»), «не исключена вероятность пересмотра рядом кредитных организаций тарифной политики (возможно, и продуктовой линейки). Еще в большей степени это касается организаций, деятельность которых связана с сегментом микрокредитования. Нормы закона дают ЦБ право ограничивать предельную стоимость кредитов, таким образом, количество «дорогих» микрокредитов и бланковых (беззалоговых) кредитов заметно снизится».

Директор департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью Росгосстрах Банка Вилен Ли считает, что новый закон «с одной стороны, заставит ряд банков убрать из продуктовых линеек высокорисковые кредиты и снизить верхние планки ставок, с другой стороны, может подтолкнуть кредитные ставки по низкомаржинальным продуктам к верхней границе, установленной регулятором. В связи с этим кредитные предложения ряда розничных банков в рамках необеспеченного кредитования по приемлемым ставкам в 20–25% могут сократиться».

«Новый закон сыграет на руку заемщикам и избавит рынок от дорогих кредитов. В нынешних условиях большинство банков борется за качество кредитного портфеля. В тренде добросовестный и финансово подкованный заемщик. Вступление в силу этого закона говорит о том, что регулятор и банковское сообщество заинтересованы в сокращении закредитованности и повышении финансовой грамотности населения», – утверждает руководитель центра правового обеспечения розничного бизнеса Бинбанка Ирина Гудкова.

Среди новых законов, регулирующих сферу банковской розницы, которые могут появиться в перспективе, Анатолий Аксаков отметил законопроект о финансовом омбудсмене. Из принятых недавно – изменения в закон «О защите прав потребителей» и статью 14.8 Кодекса об административных правонарушениях, предусматривающих, в частности, что торговые предприятия с выручкой свыше 60 млн. рублей в год обязаны принимать к оплате банковские карты.

«Этот закон должен стимулировать развитие безналичных платежей. Безналичные платежи позволяют ускорить циркуляцию денежной массы в экономике, обеспечить мультипликативный эффект финансового обеспечения хозяйствующих субъектов и тем самым рост ВВП. По некоторым оценкам, увеличение безналичных платежей на 10% приведет к росту ВВП на 1,5–2%», – отмечает Анатолий Аксаков.

Софья Ручко, Bankir.Ru

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2017
p